你也想達成財富自由與充沛嗎？每個人都有不同的理財煩惱，處理財務如同梳理人生
我想，通往財富自由的路上著實不簡單，但當你能真的財富自由時，你也更懂得什麼叫做人生了
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在人生，你有什麼一定想要達成的財務目標嗎？
人生中的待辦目標清單
有人想買房、有人想出國留學工作、有人想存錢旅行環遊世界
在每一個人的心中，似乎都有著大大小小涵蓋於內心的夢想清單
而這些夢想清單，大多數取決於自身的財務狀況來決定能否執行
從學生身份轉變成大人，學校教我們知識，但卻從來沒教我們如何理財
不懂理財於是許多人開始工作後，因為從來沒有學習過正確的理財觀念
獲取工作收入便隨意亂花亂用、不僅不會節制也不會規劃
月底成了名副其實的月光族
我們活在一個什麼都漲，但就是薪水不漲的時代
面臨物價通膨、擾亂已久的疫情肆虐
有人的收入因為疫情無情砍半甚至舉白旗退場
各種大環境、意外風險讓實際的收入面銳減
於是「投資理財」這件事成為大家更為重視的事情了
但，真的每個人都理解清楚投資跟理財嗎？
投資與理財，兩者是完全不同的概念
理財與投資兩者是不能畫上等號的，究竟兩者之間差異在哪邊呢？
通常理財是，當你有工作，有收入、有支出的現金流出流入時
而你知道應該如何透過管理來規劃自己的財務
至於投資呢？只是理財的其中一部分
大部分人都理解的投資為買股票、買基金，買金融商品，讓錢去滾錢
進而產生更大的資產，但到頭來你沒有處理好理財
投資就算滾出再大的金錢，對於這些金錢，自己可能還是沒有處理、規劃的能力
沒有基本的理財處理、規劃能力，當今天股市變動劇烈自己卻負擔不了風險、投資失利
或者你本身也不懂資產配置，把金錢全部All In投入，不幸被套牢
你便沒有金錢來過生活
這時連基本生活層面都直接被影響
更遑論想要透過投資擁有更好的生活品質了
所以，投資是理財的一部分，回歸到頭來理財絕對是根本。
投資理財也如同蓋房子，理財就是這個大樓的地基
投資就是這棟大樓的本體；唯有地基打穩了，物件的整體體質才會好。
如果沒有具備基本、良好的理財觀跟行為
那就算你耗費多年建造了一棟很高的大樓
但這棟大樓本身卻沒有穩固地基來支撐
等哪天颱風、土石流這些意外風險一來，大樓便很容易直接倒下
你和金錢的互動關係，其實從小就開始了
人人都想擁有更好的生活品質，但理財之前，理心更為重要
現在，我們理解投資理財的差別
我們每一個人努力工作，透過學習理財、學習投資
為的不外乎是擁有更好的生活品質
大多數人接觸理財，最首要是當收入一進來後，都會先思考應該如何分配這些資金？
我跟大部分人一樣學習從「儲蓄」開始。
關於儲蓄，其實從小我是個對金錢非常敏感的孩子
儲蓄這個習慣對我而言是再正常不過的一件事
直到出社會工作到現在我仍然保持對財務有規劃
甚至可以說是非常縝密的、有時候還認為自己是否縝密過頭
在於外人來看好像是很神經質的控制行為
但對我而言唯有清楚掌控才能確保自己在金錢上的安全感
但某天「錢」這個存在，我跟它如同陌生人關係一樣
我的心裡竟然開始迷失了，好想知道究竟存到多少的錢時，才能讓我不再沒有安全感。
關於這份沒安全感，其實可以從我的原生家庭連結起。
小讀者們你知道嗎？其實我們每個人對於金錢都有著不同的關係
這份關係影響最大是先從小時候的原生家庭有意識、無意識建構起的
如果把金錢想像成一個形容詞
這個形容詞正面可以是「激勵的」、「正向的」、「有趣的」「快樂的」
那負面或許會是充滿「壓力的」、「恐懼壓迫的」、「匱乏的」、「害怕的」、「辛酸的」等等
我給自己下的形容詞，大都是負面的，是「辛酸的」、「匱乏的」、以及充滿「害怕的」
我理解這樣的財務心態很不健康
因此我決定好好回頭思考到底以往經歷了那些經歷
導致我面對金錢是這麼樣子的心態？
回頭挖掘記憶，是為了拼湊更完整的未來自我
從小，因為自己父親有賭博習慣，還記得有一次晚上
因為父親賭博失利，他竟發了瘋的回家裡的抽屜拿錢
而這份錢是家裡經濟只靠媽媽一個人剛好當天辛苦工作後賺完放回來抽屜的
那晚，我看著母親無奈又害怕的阻止父親說：「不要…」
但父親卻選擇把手甩開，叫媽媽別吵，之後便離開家前往賭博的地方了
我知道一整天的工資全消失了，被埋葬在一個我極度討厭的地方-賭博地
而這些全程的過程都被我看到了
身為年紀還小的我，真的不能理解那時是怎麼樣的心態會做出這樣的選擇
我也不能原諒當時他的行為
我只能自己也一邊哭，無奈看著母親難過的神情，在旁邊安撫她
於是從此之後，儘管我賺到了錢，儘管看著戶頭裡的存款上升，但我一點都開心快樂不起來
明明就是自己努力賺的呀，為什麼不會感到開心呢？
這個不開心的原因，其實根本原因就是因為，我害怕這些金錢又會突然消失
越害怕消失我便選擇把金錢握的越緊，緊到連心都如同用繩子般用力的打死結給綁住了
以上分享這個真實故事，其實也不是想要賣慘
而是我想要透過自己故事，實際舉個例子告訴小讀者們
如果你今天對於賺錢、處理財務感到不安，「記得回頭挖掘，可以讓你發現一些關聯」
唯有這些關聯細細挖出來破除時，你才有可能先感到自在
繼而更有動力、能力去處理目前的財務現況
因此，我也想先請問各位小讀者，你給金錢下的形容詞是什麼呢？
這個形容詞是否是原生家庭家庭所影響的呢？
而你又是怎麼挖掘這些連結，有沒有挖到寶藏了，都歡迎思考後和我分享~
後續，當我發現原生家庭帶來的金錢淺意識行為影響，我決定拯救自己。
把心弄懂了，才是一切慢慢恢復療癒、茁壯的關鍵
重新審視與金錢的關係是我給自己的課題
我不想再被困在這樣子的擔憂裡，決定好好聽聽內在小孩想跟我說些什麼
畢竟我們現在的生活、行為，皆是淺意識有意無意的結果體現
尋找救贖方式，實際可以做的行動便是重新認識金錢、重新和它當朋友
我想唯有心把心裡處理好了再搭配觀念跟行動的刷新
我的內在擔憂才會漸漸康狀，重新恢復安全感
因為一篇文章，開始接觸到「財富金字塔」這個概念
其實財富金字塔它就像是個金字塔一樣的三角形形狀
依照不同階層，可以讓你評估、理解自己目前的現況為何以及重新規劃自己的財務狀態
財富金字塔五層內容介紹
財富金字塔總共分為五層，由最底層算起分別是：
第一層最底層 >> 財務危機
第二層 >> 財務安全
第三層 >> 財務穩定
第四層 >> 財務自由
最高層第五層 >> 財務充沛
目前現況是大多數的人困在第一層也就是最底層
但為什麼大多數人一直在最底層出不去呢？原因是「不懂得如何理財」
而最高層的部分其實也很少人，因為每通往一層，你的財務狀況會越來越有掌控度
所付出的行動也會和第一層拉開越大差距
因此如果你越想往頂層走，就越需要靠付出與學習來抵達
來仔細看看 5 層在說什麼▾
📍 ▸ 第一層：財務危機
待在財富金字塔第一層的人可能是個 債務族 或 月光族，對於理財的概念方法是較為薄弱的
甚至認為理財與我無關，錢這種東西如同浮雲般存在
當遭遇重大事件時你沒有緊急備用金可以使用，身上可能還配著如雪球般越滾越大的債務
身分像個逃不出遊戲的財務囚犯，卡在牢籠中不斷掙扎。
這時你可以會反應，「我就是沒錢啊！到底怎麼理財？」
我想跟你說：就是越沒錢的人越需要理財
今天如果對於金錢永遠是逃避狀態，年輕時抱有享樂主義，現在沒有開始養成良好理財習慣
直到哪天意外風險來臨，自己會很容易直接被意外風險給壓垮
當然我認為，人絕對可以自主決定行為，但人是永遠無法控制風險意外降臨的
這個風險意外降臨，可以是突然身體宣告生病、公司突倒閉只能摸摸鼻子走人
突然路上發生意外事件，導致你生活因為重大事件而不便
又或者再一個武漢肺炎出現影響再次全球經濟好幾年
這時，沒有金錢支撐，生活真的就是只能卡在那裡動彈不得
你必須先意識到自己使用「金錢的習慣」需要著手調整
再搭配學習正確的理財作法來拯救卡在財務牢籠中不斷掙扎的你
以下就債務族或月光族給予相對理財建議：
◆第一類：負債雪球越滾越大者_濫用信用卡
這類型的人通常每個月都會發現自己的處境比上個月更糟，很常有濫用信用卡的習慣
有在使用信用卡的人應該都知道
信用卡能提前享受，延遲付款，消費當下由銀行先幫你代付款項
每個月結算一次金額，算是最簡單也最直接的一種信貸服務
也是因為屬於信貸服務，因此信用卡債務本身為信用貸款
若信用卡能控制使用得宜，不僅能累積個人良好信用，也可以成為一項實用的理財工具
但信用卡畢竟是銀行先借給你的金額
下期帳單來時，自己若沒有準時繳款的情況下，銀行是有權跟你索取消費金額相關的利息費用
這個利息費用，也就是我們常聽的「循環利息」
那無論每期繳交金額的方式為最低金額繳交還是分期繳交
只要你沒有全額繳清，銀行就會對你收取利息
既然是利息，就會有循環利率，大部分人循環利率會落在3%-最高15%
繳交的循環利率則是銀行會根據你的「信用卡使用狀況」、「和銀行往來情況」
「自己的負債比例」以及「自己的聯徵信用紀錄」來決定循環利率為幾%。
因此，當自己的信用越高、和銀行往來情況越好，需要繳交的利息就可能會越低喔
遲繳信用卡帳單怎麼辦？
原本沒有繳交的金額，會在下期帳單在跟你多收取利息甚至是違約金
所以下期帳單你會多發現一些原本沒有消費的金額被列在帳單內
台灣目前平均卡債族被收取的利率高達 13 %，13% 算是很多債務當中利息很高的債務
所以有信用卡債的人，強烈建議一定要優先處理信用卡債
信用卡循環利率怎麼算？
但若使用不得當的人，會過於享受信用卡的便利
習慣享受刷卡下去那無法控制的快感，每當下期帳單來時發現金額龐大，自己卻無法負荷
最後不僅無法全額支付，只靠繳交最低金額
讓循環利率越滾越大，導致債務困難愈陷愈深
那債務越深，人人常說的「剪卡」並非是一個好方法
你首要要優先處理的是債務，現在處理債務的方式也有很多種
去解決它，主動處理的心態才可以心理壓力逐漸遞減
◆第二類：苟延殘喘_月光族
身為月光族的你，入不敷出是日常常態
除了心態調整、認清現在的財務問題，也勿否認現況事實，開始練習去改變
同時，你也必須開始去了解自己的金錢動向，才更有效去控管你的收入、支出開銷
記錄你的資產、負債、支出、收入
建議你拿一張紙筆，清楚記下來目前各 4 個狀況
➀ 資產包含：戶頭存款、保單、不動產(房子)、車子等
➁ 負債包含：學貸、信用卡債、房貸等，可以從高利率的貸款先還起
關於信用卡債這邊也特別提出來
若想知道目前的個人信用狀態
你可以去財團法人金融聯合徵信中心來確認
好的信用狀態需長期累積，未來若可能有買車、買房需求
一般人一時之間或許拿不出這麼大筆金錢
當信用狀態良好，都有助於在未來向銀行借貸可以談到更好的利率
➂ 支出：生活中的食衣住行育樂，通通可以是支出來源
月光族首要必須先了解你的現金支出模式，減少不必要的開銷
透過記帳，你會發現原來這個月你花了這麼多金錢在這些地方
學習理財斷捨離，執行理財斷捨離正是你與自己在溝通認識的過程
告訴自己：我們真的不需要這些花費，是大腦在欺騙自己
大腦需要你滿足焦慮、滿足空虛
但別忘了！我們還有身體可以去阻止自己進行不必要消費呀
前陣子有位讀者問到：關於想要（Wants）跟需要（Needs）到底要怎麼辨別？
先講需要，這個東西是滿足人類在生理上不可或缺的需要，例如飲食，這是維持生活條件的物質
而想要，則是用來滿足人類在「物質」或「心理」上的需要
當人們「想要」的東西超出於「需要」的
這時便會衍生出過度消費行為，便會造成浪費甚至是嚴重的財務問題
造成過度想要，往往來自於現代的誘因太多
例如消費主義盛行，商人希望你買越多越好，不斷祭出各類打折、優惠
消費折扣廣告充斥，提倡花錢消費是享受人生的表現，腦波弱的人則快速買單
也有一類人是為了尋求社會認同，認為擁有越多高級物品，便能擁有更高的地位與價值
於是為了追求認同，不斷透過消費來換取物質，已彰顯個人的身份及地位
但卻忘了，真正的價值感是涵養來呈現，而非靠物質來彰顯
錢繼續花下去，你已經將自己迷失在理財漩渦中了
月光族往往很難判斷自己屬於需要還是想要，最簡單的方式可以問問自己的內心
買了這個東西，是否會影響我的基本生活？
為了一時的快樂但買下去可能帶來更多焦慮，花錢下手值得嗎？
辛苦努力這麼久，以物品的總價值，你要花多少天來賺？
通常越來越有錢的人，都是慢慢練習判斷內心真正需求
去適當做出外在的消費行為，但若是值得也有能力付出的物品便會安心的下手
讓自己自然而然地獲取賺錢後的消費享受
理財的目的，不是要你多拮据、多克制
而是希望你能更懂得正確判斷內心所想所需
讓花錢花得有計畫，存錢也可以存的很甘願
當你把每分錢花得有紀律時，過程中你可以漸漸擺脫月光族，先存好緊急備用金，慢慢累積財富
但過程中你同樣可以擁有更有品質的生活，而非讓自己又陷入罪惡消費、痛苦月光循環
【延伸閱讀】貧窮，讓你失去選擇權｜有錢人與窮人的7項思維差異
➃ 收入：薪資一到手，永遠記得先妥善分配收入使用
無論高薪低薪，同樣都有可能養出月光族，並非賺少的人，才會變成月光族
基本做法可以將薪水依比例做不同使用
假設：
薪資帳戶薪水入後
分別存進生活消費帳戶( 50 %)、自我成長帳戶( 20 %)、儲蓄帳戶( 15 %)、投資帳戶( 10 %)、娛樂帳戶( 5 %)
當然每人生活狀態壓力、價值觀不同，比例你可以做些微調整
重點讓不同的錢分別去具有不同的功能，明確的去執行他們應該做的事
💬小財務建議：
▸重新意識金錢的使用狀況和支出習慣
▸學著了解金錢，開始執行最根本的記帳與儲蓄
▸試著存到你的緊急預備金金額
▸勿急著投資，首要要做的是先培養好基本的理財能力
▸比起投資，先學習如何投入投資本身的開源能力
📍 ▸第二層：財務安全
財富金字塔第二層的人開始甚至有存到基本的緊急備用金了
且備用金足以應付半年的日常開銷，對於理財也具備基礎理財概念
當發生意外風險時，也有做好純粹的保險配置來轉嫁風險
一個健康的保險配置，建議每年用10%的年收入來支付
透過小小的錢來保護大部分資產被風險侵蝕
也避免突如其來的重大支出影響到個人生存危機。
另外這裡指的純粹保險配置，指的是一般保障性質的保險內容
比如基本意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、定期終身壽險等等
一些理財型保險如儲蓄險、投資型保單
這類主要性質以「投資非保障用」為目的，就不能列入純粹保險配置喔
當然也千萬別將保險在生活支出當中的比例佔太高
因為佔比太高，會導致到你累積存款的速度太慢，資產少也會影響投資成效
健康的保險配置應該每五到十年，隨著自己應對不同人生階段規劃
就要重新調整保單的規劃
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這時調整後若發現保單內容很 OK，但是在負擔保額時仍佔比太高
你要重新思考更多開源方式，將收入的現金流拉高
想要拉高，也可以透過先前第一層提到的，培養本身的開源能力
當有更多現金流的新流入，資金運用就會更有彈性
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💬小財務建議：
▸財務來源或許還掌握在他人手上，可以試著為自己開創其他財富資產
▸強化投資自我技能本身，讓技能實力幫你賺更多金錢
▸財富資產：股票投資組合、房地產、有價資產(自媒體部落格平台、電商系統等)
📍 ▸第三層：財務穩定
財富金字塔第三層的人經由打造多元開源後，主動收入提高也藉著提高被動收入
擁有被動收入，而且被動收入足夠支付『日常開銷』
而待在第三層的人也理解人的一日時間終究是有限的
終有一天人會老、精力腦力會產生變化
擁有多重工作和主動收入，不但不能讓你變得有錢
你有可能會因此陷入被時間追著跑的循環迴圈
最後失去自我增值和休息的時間
因此，這裡的關鍵不在於擁有多少份工作
而是他們會想辦法「提高自己的時間價值」，努力提升自己的技能、能力
讓自己的時間變得越來越值錢，甚至用更少的時間來賺更多的錢
💬小財務建議：
▸有價資產變多，可以試著再努力投資自我，學習更精進扎實的財務知識及投資技能
▸要試著讓被動收入的體質變穩定與多元
被動收入是什麼？
被動收入為不需要花費太多的時間和精力，也不需要整天去顧，即可擁有自動流進帳戶的收入。
不過這並不代表「不用花時間去維護」，所以並非為完全的100%被動
可能還是需要花點時間來維護它並且讓它正常穩定運作
比如你身為一位房東，你可能需要花時間管理房客、整修租屋空間
身為一位自助洗衣業者，洗衣機器壞掉了，你也需要花時間確保機器穩定運作
當然每項被動收入由於打造方式不同
還是要依照自己的被動收入類型來決定合適的維持跟投入精力喔
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📍 ▸第四層：財務自由
財富金字塔第四層的人已擁有穩定的被動收入，且被動收入是足夠支付『所有你想要的開銷』
在這層的你，開始能夠自由地選擇想做的選擇
但相對在前一層財務穩定的人，他們的被動收入只能應付「基本日常開銷」
依舊沒有能完全選擇生活模式的自由
💬小財務建議：
▸當被動收入體質穩定後，可以試著微調自己的財務規劃和保護你的資產
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📍 ▸第五層：財務充沛
財富金字塔最高層通常是大家都羨慕嚮往的一層
你能選擇想要的理想生活模式，真正擁有了自由
而同時你也更懂得理財這件事這一路走來的意義
💬小財務建議：
▸擁有保持好健全且自動化的金錢創造系統
▸不必再擔心金錢，顧好本身之外有餘力可以回饋社會 （ex.公益投入、慈善等回饋）
關於財富自由的意義跟目的？
不同的工作意義與生活態度
財富自由的目的
是要改變工作的意義，也是讓你更懂得什麼叫做生活
今天分享的財富金字塔存在的意義，其實並非要你相互比較財務階級
而是讓你明白自身處的狀態及困境為何
透過財富金字塔讓你產生認識自己的意識
我知道每個人都有不同的理財煩惱
但鮮少人了解，從底層爬到最高層
你需要付出的是相比其他人更多的時間、心力、精力與金錢資金成本
如果具備思維跟搭配聰明扎實、耐心行動
人人其實都能往最頂層端，也就是財務自由甚至財務充沛邁進
但很可惜，最頂層的人非常稀少
並非每個人都有具備足夠的思維以及願意去付出
所以這也就是為什麼文章標題我會下一個：
「通往財富自由路上其實一點都不擁擠」的原因
然而財富金字塔也會改變你對於工作的定義
財富自由時，這時工作對你而言反而可能也是份使命，就算叫你不做你還是會想做
因為你熱愛這份工作、對這份工作有價值感、使命感，因此你並不會想放棄它
這時工作對自己而言，便不再只是單純的一份工作
單純的工作定義，是維持生活與生存的必須
失了這份工作，會讓你每日早晨痛苦爬起，擔心萬一來不及打卡這個月全勤獎金會不會沒了？
擔心晚進辦公室後老闆是否要對你碎碎念？
又或者還要擔心若犯錯或遇上職場、大環境其他意外風險
而必須承擔那工作突然消失的恐懼
但當你能擁有更多技能且穩定的主被動收入
也有一個系統性金錢流入系統時
你會擁有更多空出來的時間，去完成理想、打勾待辦清單
而這些都有足夠的金錢能支撐
同時，你會漸漸開始學會如何過生活
如何去維持一份心靈與外在富足的愛
這份愛關乎家人、朋友與愛人，甚至也可以是對自己的愛
人生中最珍貴、值得保存的瞬間 – 察覺
察覺即是發現，每一個察覺的瞬間都是挖掘真實自我的關鍵
也因為從小學校缺少理財教育
華人家庭社會內至今也還是有著金錢避談的現況
身為一個成熟大人如果能提早接觸理財概念
盡早為自己的財務做好基礎把關與規劃實踐
時刻去察覺探討金錢、工作與生活的關聯
回應到開頭我分享的生命故事
對於錢我原先是感到辛酸、匱乏以及充滿害怕的
但現在我願意隨時隨地去察覺、審視跟調整
願意接納過往、專注現今，也讓自己與金錢的關係轉為正面
同時我也知道，實際的行為付出投資很重要
但在實踐財務自由、充沛的過程
心靈上的財富富足同等也是我們需要追求的
我願意讓心靈解開束縛，不再緊抓著任何東西
我願意讓錢，更開心的飛往我的懷抱
也謝謝金錢來過與駐守，並相信這些來過與駐守對於未來都有其意義
我想，唯有當心靈自由的時候，財富也就漸漸開始自由
願你願意開始跟隨自己的心，願意主動為自己誠實努力
讓心裡打從心底快樂，金錢自然而然跑來找你
相信到時你的生活跟心態會越來越踏實，恐慌與焦慮消逝不再
Thanks for your reading ♥
By Silvia writtened in 2022.06.26
覺得內容對你有幫助，歡迎請我喝杯珍奶
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請我喝杯珍奶
嘿~我是Silvia，是一名自由接案者、也是一名全職自媒體經營者
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